住宅ローンの繰上げ返済はいつがベスト？｜利息を減らす3つのタイミング

「住宅ローンの繰上げ返済は早ければ早いほどお得」と聞いたことがある人も多いでしょう。しかし実際には、返しすぎて後悔した人も少なくありません。

この記事では、繰上げ返済のベストタイミングや、やってはいけないパターン、効果的な返済のコツをわかりやすく解説します。

🏦 繰上げ返済とは？

繰上げ返済とは、予定よりも早く住宅ローンの一部を返済すること。支払う利息を減らしたり、返済期間を短縮できるメリットがあります。

どちらを選ぶかで効果が変わるため、目的を明確にしておきましょう。

ローン残高を早く減らしたい気持ちは分かりますが、生活資金を削ってまで返してしまうのは危険です。

繰上げ返済はあくまで「余剰資金」で行うのが基本です。

金利が上がると、返済額に占める利息の割合が増えます。変動金利型の人は、金利上昇が見えてきたタイミングでの繰上げ返済が効果的です。

住宅ローンの利息は「残高」に対して計算されるため、早い段階ほど効果が大きくなります。特に10年以内に一度、まとまった返済をしておくと、後年の利息がぐっと減ります。

控除期間（通常13年）が終わった後は、返済を早めても税金面のメリットがなくなります。控除が終わるタイミングで繰上げ返済を行うのも、合理的な選択です。

例：3,000万円を35年ローン（金利1.0％）で借入。
10年後に300万円を期間短縮型で繰上げ返済した場合、

金利が高いほど、この差はさらに大きくなります。

返済前に、必ず金融機関のマイページや相談窓口で条件をチェックしましょう。

迷ったときは以下の基準で考えましょう👇

タイプ	おすすめの人	メリット
期間短縮型	総返済額を減らしたい人	利息の削減効果が高い
返済額軽減型	毎月の支出を抑えたい人	生活にゆとりができる

控除期間中（13年以内）に返済を進めすぎると、控除額が減ることがあります。控除の恩恵を受け終わってから繰上げ返済する方が、結果的に得になるケースも。

ローン金利が1％前後なら、返すよりも資産運用や積立投資に回した方が効率的な場合もあります。繰上げ返済だけにこだわらず、お金を増やす選択肢も検討してみましょう。

家計に余裕があるときこそ、ライフプラン全体を見直して、無理のない返済計画を立てましょう。